个人养老金制度将在全国推开如何提升“职场人”参保热情首当其冲
2023年召开的中央金融工作会议首次提出做好“五篇大文章”，养老金融是其中重要一篇。今年5月9日，国家金融监督管理总局发布《关于银行保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，详细规划了银行保险业“五篇大文章”服务体系建设的战略蓝图。其中，明确提出了养老金融未来五年的主要目标。
当前，各家养老保险公司皆开足马力，积极提升养老金融服务质效，特别是不断在第三支柱个人养老金业务上寻求更大突破。近日，泰康养老保险股份有限公司宣布公司总资产在七年间实现了从百亿元到千亿元的跨越，年均复合增长率达38%，成为首家过千亿元总资产的养老保险公司。
泰康养老总裁薛振斌等管理层成员近日在接受《金融时报》记者采访时表示，在国家积极鼓励第三支柱建设的背景下，公司聚焦养老主业，在继续深耕第二支柱企业医养保障服务的基础上，争做第三支柱养老保险的头部企业。2013年，泰康养老开始探索的职域服务模式，深入企事业单位为职工提供服务，在个人养老金政策和产品普及、覆盖率和保费缴存额度提升方面取得了一定实践成效。
着力做好养老金融大文章
养老金融的创新目标在于积极应对人口老龄化，其核心是要解决长寿时代下的筹资问题。而泰康养老作为泰康保险集团保险支付端的重要组成部分，主要服务于企事业单位职工，致力于为其打造最佳最优的养老筹资模式。泰康养老在第二支柱企业/职业年金受托管理，第三支柱个人养老金、长期保障类商业保险方面都积累了丰富的服务经验，目前也在筹备商业养老金。
泰康保险集团高度重视养老金融发展，今年2月，泰康养老获批新任董事长，由泰康保险集团董事长陈东升兼任。对此，薛振斌表示，陈东升董事长的兼任，体现了集团对全力写好“养老金融”这篇大文章的重视。做好养老金融，泰康保险集团有理论指导和实践经验，陈东升董事长提出了“长寿时代 泰康方案”的新寿险模式，其核心就是做好养老筹资和养老服务，而泰康养老在养老保险二、三支柱上都有成功的实践探索和突出的模式优势，是泰康对接养老金融做大二、三支柱筹资的重要力量。
据薛振斌介绍，泰康养老在服务第二支柱养老筹资方面已有多年实践。从2007年成立起，泰康养老就在经营年金受托管理业务，目前，年金受托规模接近5000亿元。人社部公开披露的数据显示，泰康养老的企业年金受托规模年均增速36.9%、市场份额增速5.8%，集合计划累计平均收益5.75%，均位居行业前列。这也为公司加快第三支柱个人养老金筹资奠定了有益基础。
个人养老金亟须解决“三不”
2022年11月，个人养老金制度正式在北京、天津、上海等36个城市先行启动实施，标志着我国养老第三支柱步入全面发展完善的新阶段。今年1月，人社部新闻发布会提出，要推进个人养老制度的全面实施。4月份，人社部的新闻发布会再次提出要做好个人养老金全面推开前的相关准备。
目前，个人养老金制度运行平稳有序。截至2023年底，全国36个城市个人养老金试点开立个人养老金账户人数超过5000万。但也有专家指出，在实际推行过程中，个人养老金制度仍面临实际缴存人数比例较低、实际缴存金额比例较低、实际投资资金比例较低的“三低”问题。
在泰康养老首席职域业务执行官梁循标看来，专家所说的“三低”问题背后，是“三不”导致的。对于个人来讲，就是“不知晓、不了解、不方便”。“不知晓”，是指很多人大概知道有个人养老金制度，但不知晓这个制度本身和背后的具体运作。“不了解”，是即便知道个人养老金制度，但却不了解如何选购合适的产品以及对办理流程、退税流程等的不了解。“不方便”，是指购买的渠道和专业门槛。购买渠道分散在诸多个人养老金的提供方，所以购买的便捷性还不够；专业门槛的问题，就是民众怎么去选购到匹配自身需求的产品。
从实际业务数据来看，自试点以来，泰康养老的个人养老金累计缴存人数为5.8万人，累计缴存金额是6.8亿元。人均缴存金额约1.17万元，接近1.2万元额度的充足使用，缴费期限十年及以上的人数占比达80%。目前，泰康养老的个人养老金业务规模超6.8亿元，在个人养老金领域已步入行业第一阵营。
不过，梁循标也坦言，从实际需求来看，公司在服务企事业单位的过程中发现，80%的客户只了解个人养老金账户是一个国家开设专门存钱的账户，但对账户的运作机制、国家政策的支持、存取的规则是缺乏了解的，更不清楚国家推行个人养老金制度的背景和内在逻辑。另外，很多客户希望有专人一对一、面对面地讲解来帮助他们做出个人养老金产品选择。
“类受托”模式提升推广效率
个人养老金亟须撬动更多人缴存，提升“职场人”参保率首当其冲。
根据《2022年中国社保金融发展调查报告》，超过八成的受访者倾向于单位组织实施，而不是个人在市场上零散选择。泰康养老意识到，需要充分发挥企事业单位的组织和引导作用，才能提升个人养老金制度推广的效率。于是，该公司借助第二支柱服务经验，引入单位组织搭建平台，创新“类受托”模式来推进第三支柱建设。
上述“类受托”的推广模式正是依托于泰康养老的职域模式。梁循标解释称，B端泰康养老相关的服务团队去帮助B端企事业单位落地个人养老金制度，为企事业单位搭建统一的企业个人养老金平台。C端职工在这个平台上通过泰康养老的服务去选购个人养老金产品。
“对于国家来讲，这是一个批量、高效地推广个人养老金制度的模式，比个人一对一的模式效率要高；对于单位来讲，是落实国家政策，提升职工知晓率，构建职工第三支柱保障体系的一个好方式。可以帮助企事业单位提供高效率、低成本、可持续的个人养老金服务；对职工个人来讲，则降低了专业门槛，是一种更便捷、更安心、更专业的服务，可谓实现了三方共赢。”梁循标说。
“泰康养老希望通过更聚焦、更专业的业务模式来回应民生关切，同时实现长寿时代下公司的高质量发展。”梁循标表示，参照二支柱市场规模，从目前的试点数据、缴存金额和缴存期限来看，对个人养老金制度的推广和未来养老资产的持续积累持比较乐观的态度。
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