短期健康险陷阱重重,为何专家建议选择长期保障?

发表时间：2025-09-17 15:22 阅读量：7131 会员投稿

导读：近期，在社交媒体上引起了广泛的关注的是90后小李因肾结石做了手术，总共花了13000多元，医保报销了8000元之后自己付了5000多元，但因购买了一份医疗险有1万元的免赔额而没有获得赔付。类似的案例很多。权威统计数据显示，2025年上半年，...

近期，在社交媒体上引起了广泛的关注的是90后小李因肾结石做了手术，总共花了13000多元，医保报销了8000元之后自己付了5000多元，但因购买了一份医疗险有1万元的免赔额而没有获得赔付。

类似的案例很多。权威统计数据显示，2025年上半年，120家保险公司的短期健康险综合赔付率的中位数只有42.12%，剔除掉极端值后平均值为45%，也就是一半以上的保费没有被用在保障上。更重要的是，这些短期产品保险期限为一年或以下，不保证续保，今年可以购买，明年由于身体状况改变不能续保。

国家层面正在积极推动长期健康保险的发展。金融监管总局在《意见》里指出要实行长期医疗保险按风险实施差别化定价，健全长期医疗保险费率浮动机制，为社会公众提供公平、可得、连贯、稳定的长期医疗保险服务。

长期产品的优势包括:

保障确定性是指一次投保，保障期内续保无忧，费率合理是指年轻时锁定费率，避免因年龄增长导致费用大幅上涨，全面保障是指包含重疾、轻症、医疗等各个方面的需求。

保险行业今年来对于健康险产品和服务的投入不断加大，中高端医疗险稳步发展，医疗险增长明显，成为健康险市场的新增长点。很多产品开始加上体检、问诊、慢性病管理等附加服务，真正实现了防病。

监管部门提出，要推进健康保险和健康管理的融合，让保险公司可以采取提供医疗、康复、护理等各种形式的服务来履行对被保险人的健康保障责任。因此未来的健康保险不但可以“生病赔钱”，而且可以“主动守护健康”。

面对纷繁复杂的产品,消费者应如何选择?记住三个要点:

保障期限(建议选择长期)

续保条件(最好是保证续保)

增值服务(健康管理至关重要)

保险的本质就是确定性。短期产品看似便宜，但是充满不确定性，长期保障虽然前期投入较高，但是能够带来长期的安心。这笔账其实很容易算清楚。

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